過去的2011年，央行進(jìn)行了三次加息。對(duì)于大部分背著房貸的市民來說，房貸利率是從今年元旦才開始上調(diào)，他們的房貸月供開始上漲了，因此本月還房貸要記得多存點(diǎn)錢。

　　為什么2011年加息，現(xiàn)在才開始上調(diào)房貸利率呢？銀行人士表示，廈門大部分銀行在房貸合同上約定，基準(zhǔn)利率的調(diào)整時(shí)間通常為”次年1月1日“,也就是說，在一年時(shí)間里，無論央行加息或減息的次數(shù)和幅度有多少，個(gè)人房貸都在第二年1月1日起才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。2011年，央行三次加息，5年期貸款利率已經(jīng)從年初的6.4%增加到7.05%,上漲了近10%.因此，對(duì)約定次年調(diào)整利率的市民來說，房貸將從2012年元旦起執(zhí)行新利率，每月還款額也將相應(yīng)增加。

　　以30萬元20年期的房貸為例，未加息之前，等額本息法月供為2219.09元，總的還款額為532582.23元。經(jīng)過三次加息后，五年期及以上的貸款利率為7.05%,因此從2012年1月份起，月供將增加到2334.91元，總的還款額將增加到560378.19元。也就是說20年貸30萬元，月供將增加115.82元，而20年總的還款額將增加27795.96元。

　　不過，對(duì)于每個(gè)人，由于貸款年限不同以及已還款的時(shí)間不同，每月增加的還款額并不相同。銀行人士提醒，市民最好向貸款行方面詳細(xì)咨詢還款增加的金額，千萬別因?yàn)槭韬龃笠舛锨妨朔抠J，從而影響個(gè)人信用。

　　需要提醒的是，也有少部分銀行在房貸合同中約定”對(duì)年對(duì)月對(duì)日“調(diào)整房貸利率，因此在央行加息以后就即時(shí)調(diào)整了房貸利率。對(duì)于這部分市民，元旦后就不存在重新計(jì)算月供的問題。

　　哪些市民不適合提前還貸

　　對(duì)于手上有閑錢，不想為”加息“買單的市民，提前還貸是一個(gè)可以考慮的選項(xiàng)。不過，理財(cái)專家也提醒，以下三類”房貸族“提前還貸不劃算：

　　一是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增，還款利息遞減，也就說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，提前還款部分更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　其次是等額本金還款期已過1/3的貸款人群。隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，已不能有效地節(jié)省利息支出。

　　最不適合提前還款的，是前期申請(qǐng)到7折優(yōu)惠利率的貸款人群。這相當(dāng)于低成本利用銀行資金，如果選擇提前還貸后再貸款購(gòu)房，銀行對(duì)其將毫無優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。